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外币资金告急渣打调高存量房贷利率90惹争议

发布时间:2021-01-21 16:31:25 阅读: 来源:电热片厂家

外币资金告急 渣打调高存量房贷利率90%惹争议

渣打(中国)公司近日通知客户,从11月1日起上调部分美元及港币存量住房按揭贷款利率,引发客户连串的质疑。  “太震惊了,上调幅度竟然接近100%!”一位深圳客户说:“2010年签合同时,我贷的港元贷款利率是2.8%,2011年初上调至3.05%,这次竟然上调到5.8%!”这位愤懑的客户告诉记者,此次上调房贷利率涉及深圳地区的客户有数千人,他们已联合起来向银行交涉,上海、北京等地一些客户也向渣打提出了抗议。  一些客户质疑银行存在“霸王条款”。贷款合同规定,银行可以“随时单方面”调整贷款利率,且调整利率的标准和条件不透明,客户怀疑银行有误导客户之嫌。  实际上,渣打银行此举是外币市场资金告急的极端反应。接近渣打的一位人士分析,尽管国际上外币利率上涨幅度不大,但由于人民币升值,外币存款增长乏力,而一些外资行拆借资金的外债指标已用尽,因此银行的外币成本大幅上升。在此情况下,银行不仅对增量客户提高利率,甚至向存量客户加价。  不过,同为外资行,东亚银行、星展银行相关人士表示,他们目前没有调整存量客户外币房贷利率的计划。  与受管制的人民币贷款利率不同,外币贷款利率早已实现市场化,但争议颇多。显然,相对弱势的客户与大银行机构之间很难讨价还价,如何确保双方权利义务对等还有待解决。  2010年,由于外币贷款利率较低,人民币存在升值预期,办理外币房贷具有汇率和利率的双重优势,因此不少拥有境外居民身份的国内客户办理了外币贷款。不料渣打中国从11月1日起大幅上调部分美元及港币存量房贷利率。  “虽然今年宏观市场资金面紧导致价格偏高,但外币市场是基本稳定的,涨幅并不高,我们没有料到渣打会这么大幅度的提高外币房贷利率。”上述客户称,他们已开始与银行交涉。  另一位在渣打办理了美元房贷的客户也表示,他的房贷利率几乎上升了一倍。而美元libor(伦敦银行同业拆放利率)一年期利率从去年11月的0.7%,上升到目前的0.9%左右,仅上升了0.2%。  自2002年3月起,外币贷款就已实现了利率市场化。换言之,利率高低完全由银行与客户协商而定,可以讨价还价。  渣打银行的一些客户认为,银行部分条款有“霸王条款”嫌疑,且存在定价不透明、信息误导的问题。上述客户的贷款合同对利率约定是:年利率为2.8%(系根据渣打中国港币特惠贷款利率下浮2.45%,现时该利率为年利率5.25%),并将依贷款人不时确定之外币优惠贷款利率变动。  “特惠贷款利率是什么定义,怎么计算出来的,跟公开市场价如HIBOR(香港银行同行业拆借利率)有什么关系,合同里根本没有明确。”上述客户说,在跟渣打银行客服人员沟通过程中,她要求公布该行特惠贷款利率的制定依据,但被告知是行内机密。  换言之,在libor、Hibor没有大幅上涨时,银行可以以内部成本等原因加价,而在libor、 hibor大幅下跌时,也可以以内部成本等为由拒绝降价。  客户的另一种选择是提前还款,但他会因此需要支付一笔额外费用。如提前还贷可能会交罚金,在其他银行贷款发放前,须请担保公司发放一笔资金用于还贷,办理新贷款还需一笔评估费等。  “银行可以以低利率吸引客户,然后加价,因此存在误导客户嫌疑。”上述客户代表称。  与渣打银行多次沟通后,银行客服表示,可以在5.8%的基础上微幅下调。但该客户并未同意,“我们没有安全感,说不定过几个月又要上调了。”  不过,渣打银行中国方面对记者表示,此次调整“是贷款合同约定之权利义务范围内所做的商业调整,影响范围不大”。  事实上,这样的争议已不止一次。由于2010年libor利率大跌,银行未同幅度降价,一位客户就曾将某外资行告到法院,要求银行返还多收的贷款利息。  外币资金困局  “外币头寸紧张是外资行目前普遍遇到的问题,大部分外资行的外币房贷利率较去年都已上涨,只不过是针对新增客户而已。对存量客户加价是一个麻烦事,会引发大量投诉,因此一般不会轻易对存量客户加价。”一家外资法人银行高管分析,渣打敢于对存量客户下手,可能是外币资金成本大幅上升。  渣打中国对此的官方解释是,“结合房产市场调控情况及内部成本及风险控制等因素”所作出的调整。  一般而言,外资行的外币头寸来自于三方面:外币存款、母行拆借,以及境内市场拆借。而在这几个方面,外资行的外币头寸都告急。  一方面是人民币升值影响,居民外币持有意愿下降,银行外币存款增长缓慢。央行上海总部数据显示,上海第三季度外汇存款减少1.7亿美元,同比多减40.6亿美元。  其二是,外资行虽然可以向母行和海外市场拆借外币,且成本较低廉,但受到外债额度限制。  其三是向内地市场拆借。一家中资行人士表示,目前同业拆借市场上6个月美元利率已高达4.5%-5%,远高于6个月美元libor利率的0.62%。  渣打一位业务员表示,由于该行的外债额度几乎用尽,因此几乎不再接受外币房贷业务。渣打的客服热线人员则称,由于向同业市场拆借的资金成本较高,因此他们的美元房贷利率达8%,港币达7%。  从其他同业来看,星展中国的外币个人房贷利率为:港币5.25%,美元5.25%。汇丰银行的外币房贷利率为港币5.5%,美元4%,但最终利率视客户情况而定。花旗银行的客服人员则称,自今年年中以来已暂停发放外币房贷。  一些客户猜测,渣打银行对存量客户调价,可能想倒逼客户提前还款,由此将额度腾挪给价格更高的贷款。  外资行已展开存款大战,汇丰、花旗、渣打等外资银行四季度均推出了外币存款优惠活动,优惠利率达到原利率的1~15倍左右。  例如花旗中国推出“限时定存,三倍利率”活动,至今年11月30日前,3个月、6个月的美元存款(起存额为1000美元)的利率由原来的0.5%、0.9%分别上升为2.2%、2.875%。  渣打银行促销力度更大,其中3个月港币利率从之前的0.2%,上升到了2.375%,上涨10倍以上,对10月31日前存入的30万以上13个月大额美元存款利率则给予4.2%的特优利率。  “由于内地外币市场的特殊状况,外资行的外币贷款定价确实与海外不同。在香港,外资行的港币房贷会在hibor基础上上下浮动,比较透明。但在内地,外资行需要根据自己的成本制定一个利率,各个银行之间也不尽相同,由此可能引发争议。”上述外资行高管说。

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